بیمه مهندسی

بيمه تمام خطر پيمانكاران

بيمه تمام خطر پيمانكاران اصولاً براي يك پروژه احداث كه اجراي آن بموجب قراردادي بين كارفرما و پيمانكار منعقد شده است صادر مي‌شود و آن را از زمان شروع كار تا پايان تحت پوشش قرار مي‌دهد. بیمه‌نامه تمام خطر پیمانکاران را می‌توان برای کلیه پروژه های راه‌سازی و ساختمانی بررسی و صادر  نمود. لذا موضوعات مورد بیمه تمام خطر پیمانکاران بسیار متنوع می‌باشد که به عنوان نمونه می‌توان به موارد ذیل اشاره کرد:

• انواع ساختمان با کاربریهای مختلف مثل مسکونی، اداری، تجاری، پزشکی، آموزشی و ورزشی
• ساختمان کارخانجات و سیلوها که ممکن است بخش عمده‌ای از عملیات مربوط به نصب تجهیزات و ماشین آلات نیز باشد.
• ساختمان راه، خطوط و ایستگاههای راه آهن و باند و ترمینال فرودگاه‌ها
• انواع موج شکن‌ها و آب‌شکن در داخل دریا
• پلها، سدها، تونلها، سیستم های آبیاری و زهکشی و خطوط انتقال آب (با لوله های سیمانی) کانالها، بندرگاه‌ها

موارد تحت پوشش بیمه تمام خطر پیمانکاران

1-کارهای موضوع پیمان
2- نصب ماشين آلات یا تجهیزات
3- لوازم و تجهيزات ساختماني
4- ماشين‌آلات ساختماني
5- هزينه‌هاي مربوط به برداشت ضايعات
6- اموال مجاور
7- مسئوليت مدني در صورت تمایل در بخش دو بیمه نامه
وسایر موارد
حدود پوشش بیمه‌ای ارائه شده توسط بیمه تمام خطر پیمانکاران یک پوشش تمام خطر می‌باشد و لذا هر خطری که به نحوی مشخص استثناء نشده باشد تحت پوشش قرار می‌گیرد.
به عبارتی بیمه تمام خطر پیمانکاران تقریباً هرگونه زیان یا خسارت فیزیکی ناگهانی و غیرقابل پیش بینی را که در طول مدت بیمه و در محل اجرای پروژه به اموال بیمه شده وارد آید را جبران خواهد نمود.
عموماً بیمه‌گر از بین رفتن یا خسارت ناشی از علل زیر را جبران می‌نماید:
- آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سقوط هواپیما، کاربرد آب یا  اقداماتی که به منظور اطفاء حریق انجام می‌گیرد.
- سیل، طغیان آب، نشست زمین، لغزش زمین و صخره ها
- دزدی ساده، سرقت با شکستن حرز
- اجرای ناصحیح کار، عدم مهارت، سهل انگاری، اعمال توام با سوءنیت ، اشتباهات فردی
- علاوه بر موارد مذکور، بیمه تمام خطر پیمانکاران از بین رفتن یا خسارت وارد به مصالح ساختمانی، ماشین‌آلات ساختمانی و لوازم و تجهیزات ساختمانی در حین حمل و نقل در محدوده اجرای پروژه، انبار داری در خلال دوره و یا در هنگام پیاده یا سوار نمودن ماشین‌آلات را تحت پوشش قرار می‌دهد

بيمه تمام خطر نصب

هدف اصلی بیمه تمام خطر نصب، ارائه تأمین جامع و کافی در مقابل تمام خطرات مربوط به نصب ماشین‌ آلات و تجهیزات و همچنین نصب هرگونه سازه با اسکلت فلزی می‌باشد. موضوع بيمه‌نامه تمام خطر نصب، پروژه‌هاي در حال اجراء مي‌باشد. بیمه نامه تمام خطر نصب  پروژه‌هایی را در بر می‌گیرد که با قطعات و تجهيزات و ماشين‌آلاتي شكل مي‌گيرد كه در كارخانه‌ها و واحدهاي توليدي ديگر ساخته شده و در محل اجراي طرح نصب مي‌گردد. مدت این بيمه بسته به نوع پروژه متفاوت بوده و ممكن است چند ماه يا چندين سال بطول انجامد و ضمناً در اين بيمه، سرمايه درگير با ريسك تابعي از مدت بيمه مي‌باشد.

خطرات تحت پوشش

از جمله خطرات تحت پوشش مي‌توان به این موارد اشاره کرد:
1.- خطرات طبیعی مثل سیل،  زلزله، طوفان، نزولات جوی
2.- آتش سوزی، انفجار، برخورد جسم خارجی، ریزش و رانش زمین
3.- دزدی، خسارت ناشی از بکار بردن مصالح معیوب و اجرای ناصحیح کار به بخشهای اجراء شده دیگر که بطور صحیح اتمام
گردیده و غیره

تعیین حق بیمه تمام خطر نصب

براي تعيين نرخ حق بيمه انواع پروژه‌هاي معمولي نصب، شركت‌هاي بزرگ اتكايي جداولي به عنوان جداول راهنماي نرخ تهيه نموده‌اند كه در بيشتر موارد يعني مواردي كه بتوان خطرات مشمول بيمه را خطراتي عادي تلقي نمود، قابل استفاده است. با اين همه تعيين نرخ‌هاي ثابت براي تمام پروژه‌هاي نصب امري غيرممكن مي‌باشد و اصولاً نرخ هر ريسكي بخصوص پروژه‌هاي بزرگ، مي‌بايد براساس ويژگي‌هاي خاص آن ريسك ارائه شود.
براي تعيين و ارائه نرخ حق بيمه تمام خطر نصب متناسب با خطر مورد نظر،‌ بيمه‌گر نياز به اطلاعات عديده‌اي خواهد داشت، از قبيل:
-مشخصات فني پروژه‌ مربوطه
-ارزش قرارداد
-قيمت اشياء مورد نصب
-نقشه پروژه  (در برگيرنده مسئولیت مدني در قبال اشخاص ثالث)
-اطلاعات زمين‌شناسي، آب‌شناسي و هواشناسي مربوط به محل نصب
-جدول زمان بندي  شده تهيه و نصب اشياء مورد بيمه
-جزئيات مربوط به امكانات پيش انبارداري
-خدمات و امكانات حفاظتي
-وسایل و تجهیزات اطفاء حریق
-اطلاعاتی در مورد تجربه شرکت مجری عملیات نصب در اجرای پروژه های مشابه
در رابطه با تعیین نرخ حق بیمه مربوط به ماشین‌آلات و تجهیزات نصب، می‌باید به این نکته توجه کرد  که این ماشین آلات غالباً در شرایط سخت و تحت فشارهای شدید مورد استفاده قرار می‌گیرند و بطور منظم نیز سرویس نمی‌شوند.

بیمه شکست ماشین آلات

هدف بيمه شکست ماشین الات حمايت از بيمه گذار در برابر خسارات مالي ناشي از وقوع حادثه ناگهاني و غيرقابل پيش بيني مي باشد. در صورت عدم وجود بيمه نامه شکست ماشین الات، صاحبان ماشين آلات مي بايد همواره مبالغي را به صورت نقد و به عنوان ذخيره براي جبران خسارات احتمالي نگهداري نمايند، اين عمل نه تنها بخشي از سرمايه آنها را به صورت راكد و غيرقابل استفاده در امر سرمايه گذاري در مي آورد، بلكه چنانچه خسارتي به وقوع بپيوندد كه هزينه هاي لازم به منظور جبران آن بيش از ذخاير خسارتي نگهداري شده باشد، مي بايست بخشي از درآمدهاي جاري موسسه را نيز به اين امر اختصاص داد و در چنين حالتي موسسه با مشكلات مالي مواجه خواهد شد (به خصوص در سال هاي اوليه فعاليت موسسه كه ميزان ذخاير بسيار ناچيز است ) بنابراین بیمه نامه شکست ماشین آلات بهترین راه حل جبران خسارات احتمالی بدون ذخیره کردن بخشی از سرمایه بیمه گذار می باشد.
بيمه ماشين آلات براي تمامی موسساتي كه اين قبيل ماشين آلات را مورد استفاده قرار مي دهند، حائز اهميت مي باشد. یعنی بيمه نامه شکست ماشین آلات نه تنها براي موسسات بزرگ صنعتي كه متشكل از واحدهاي بزرگ يا ماشين آلات تمام اتوماتيك مي باشند، بلكه مهمتر از آن براي كليه موسسات صنعتي متوسط و كوچك نيز كه بروز نقصي در ماشين آلات توليدي آنها ممكن است عواقب سوء مالي و اقتصادي بسيار شديدي را براي موسسه به بار آورد، داراي اهميت مي باشد. همچنین آن دسته از موسسات مالي كه اعتبار لازم جهت خرید ماشین آلات و دستگاه ها را تأمین می نمایند نیز علاقمندند که این قبیل ماشین آلات و دستگاهها از تأمین جامع و کامل برخوردار باشند.

موارد تحت پوشش بیمه شکست ماشین آلات

در بیمه نامه شکست ماشین آلات انواع دستگاه ها و تجهیزات مکانیکی، ادوات و ماشین آلات را می توان تحت پوشش قرار داد، مثلاً: 
1- دستگاههای مولد نیروی برق (بویلرها، توربین ها و ژنراتورها)
2- تأسیسات شبکه های برق رسانی (ترانسفورماتورها، تجهیزات برق فشار قوی و ضعیف)
3- ماشین آلات تولیدی و تجهیزات کمکی (ماشین های ابزار و ماشین های بافندگی ماشین آلات کاغذ سازی، پمپها، کمپرسورها، مخازن، لوله ها، تیوبها و ...)
لازم به ذکر است که عموماً برخی از اقلام که در مقایسه با مجموعه ماشین آلات یک کارخانه از عمر مفید کوتاهترین برخوردار می باشند، تحت شمول این بیمه قرار نمی گیرند، از جمله:
1- ابزار آلات تعویض شدنی، مانند: انواع قالبها، سیلندرهای مورد استفاده در صنعت چاپ
2- قطعاتی که به دلایل ذاتی یا بواسطه نوع استفاده ای که از آنها می شود، زیاد در معرض کهنگی و استهلاک قرار می گیرند، مانند: لفافهای نسوز، سنگ شکن ها
3- اشیاء شیشه ای، تسمه ها، تایرهای لاستیکی
4- انواع روغنها، سوخت ها، کاتالیزورها ( روغن موجود در ترانسفورماتورها و کلیدهای خودکار برق که علاوه بر خنک کنندگی نیز دارند، تحت شمول بیمه قراردارند)

بيمه ماشين آلات پيمانكاري

براي هر پیمانکار، زمان و هزينه هاي مربوط از عوامل تعيين كننده و سرنوشت ساز در موفقيت يا شكست پروژه ساختماني به حساب مي آيند. دستورالعمل هاي كارخانه هاي توليدكننده و كتابچه هاي مخصوص ماشين آلات از مواردي است كه پیمانکار را در انتخاب تجهيزات مورد نظر و محاسبه هزينه هاي آنها ياری مي دهد.
بیمه ماشین آلات پیمانکاری بیشتر برای پروژه های بلند مدت یا پروژه هایی که در محل ساختمان آنها چندین پیمانکار، ماشین آلات خود را به کار انداخته اند مناسب است. بیمه نامه ماشین آلات پیمانکاری  پوشش های یکسان همه ماشین آلات موجود در کارگاه را بدون در نظر گرفتن مالک آنها در بر می گیرد و هر یک از آنها به نسبت سهم حق بیمه خود را پرداخت خواهند کرد.
ویژگیهای بیمه ماشین آلات پیمانکاری
- محل خاص (محل احداث ساختمان)
- مدت از قبل تعيين شده بيمه (زمان تكميل ساختمان)
- بیمه ماشین آلات ساختمانی یک پوشش تمام خطر است

موارد تحت پوشش بيمه ماشين آلات پيمانكاري
کلیه ماشین آلات مقاطعه کار با بیمه نامه یک ساله پوشش داده می شوند. مدت یک بیمه به طور طبیعی 12ماهه است که به خودی خود در پایان هر 12 ماه تمدید می شود، مگر این که یکی از طرفین آن را فسخ کند.
هنگامی که پیمانکار همزمان در چند جای کوچک کار می کند یا ماشین آلاتش برای مدتهای زمانی کوتاه به دفعات و در جاهای مختلف به کار گرفته می شوند، بیمه نامه های یک ساله مناسب ترین نوع بیمه به نظر می رسد.
طبق قاعده، بیمه گذار همان پیمانکار است و به این دلیل که بیمه نامه های یک ساله خسارت ها و ضرر و زیان در یک زمان معین را پوشش می دهند. (بدون توجه به این که ماشین آلات کی و کجا به کار برده می شوند) با پوشش پروژه های خاص از بعضی جهات فرق دارد. دامنه پوشش بیمه نامه های یک ساله را می توان به موارد زیر توسعه و تعمیم داد:
- ماشین آلات در انبار نیز بیمه هستند.
- ریسک در زمان حمل و نقل آنها را نیز می توان داد.
همچنین باید توجه داشت که:
- اگر بیمه نامه تمدید نشده باشد، بیمه ماشین آلات مربوط به هر قرارداد ساختمانی ناتمام، پایان می یابد.
- در بیمه نامه پروژه های خاص، بیمه مسئولیت شخص ثالث همزمان با آن باید خریداری شود.
اموال بيمه شده
الف) تجهيزات ساختماني متحرك، چه خودكار باشند و چه نباشند
ب) تجهيزات ساكن، مانند دستگاه آماده سازي بتن و تسمه هاي نقاله و غيره
پ) ماشين آلات و تجهيزات توليدي نيروي برق و هواي فشرده
ت) تجهيزات اضافي و مكمل، مانند قطعات يدكي و تكميلي ماشين آلات ساختماني