X
عوامل موثر در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث
/ دسته ها: اخبار و مقالات

عوامل موثر در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث

عوامل موثر در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث

حتما اصطلاح بیمه شخص ثالث به گوش شما هم خورده است. چرا که این بیمه، پُر مخاطب‌ترین بیمه‌ای است که در ایران فروخته می‌شود. البته درست است که اجباری بودن خرید این بیمه‌نامه برای تمام وسایل نقلیه، دلیل اصلی محبوبیت آن در کشورمان است. اما عوامل دیگری نیز در استقبال بی‌نظیر از بیمه شخص ثالث دخیل هستند. به عنوان مثال برخی از افراد، منافع حاصل از خرید این بیمه‌نامه و امنیت ذهنی که برای‌شان ایجاد می‌شود را دلیل حمایت خود از بیمه شخص ثالث معرفی می‌کنند. اما در کنار تمام این موارد، انعطاف‌پذیری نرخ بیمه شخص ثالث نیز اهمیت زیادی دارد. محاسبه این نرخ به عوامل مختلفی وابسته است که در این مقاله به تشریح آنها خواهیم پرداخت.

چه عواملی در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث موثر هستند؟

بیمه شخص ثالث حاصل تعامل سه طرفه‌ای است که از مالک وسیله نقلیه (بیمه‌گزار)، شرکت بیمه (بیمه‌گر) و در نهایت شخص ثالث یا همان فرد زیان‌دیده در حوادث رانندگی تشکیل شده‌ است. روش‌های محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث در اکثر شرکت‌های بیمه یکسان است و تقریبا از طریق یک فرمول واحد محاسبه می‌شود. اما عاملی که موجب می‌شود برخی از مالکین، شرکت‌های خاص را برای خرید این بیمه‌نامه انتخاب کنند، کیفیت خدمات ارائه شده است. معمولا کیفیت خدماتی مانند مدت زمان لازم برای دریافت خسارت و مواردی از این دست بر روی فرمول محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث تاثیر نمی‌گذارد. آنچه که مستقیما در محاسبات لحاظ می‌شود عبارتند از:

حق بیمه پایه

بیمه مرکزی، هر ساله بر اساس نرخ دیه کامل یک انسان در ماه حرام که از سوی قوه قضاییه تعیین می‌شود، نرخ پایه بیمه شخص ثالث را اعلام می‌کند. نرخ پایه، مهم‌ترین فاکتور برای تعیین نرخ بیمه شخص ثالث است. ماه‌های ذی‌الحجه، ذی‌القعده، رجب و محرم به عنوان ماه‌های حرام شناخته می‌شوند. طبق صورت جلسه شورای عالی قضایی که در اسفند ماه سال 98 منتشر شده است، نرخ دیه سال 1399 با رشد 20 درصدی نسبت به سال 1398، در ماه‌های عادی 330 میلیون تومان و در ماه‌های حرام 440 میلیون تومان خواهد بود. بنابراین اگر فردی بر اثر تصادف در ماه‌های حرام جان خود را از دست بدهد، بازماندگان آن مشمول دریافت 440 میلیون تومان غرامت از شرکت بیمه خواهند شد. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث را به شرکت‌های بیمه‌ای زیر مجموعه خود اعلام می‌کند.

تخفیف سالانه

تخفیف عدم خسارت که در بیمه‌نامه‌ها به اختصار به آن «ت‌ع‌خ» گفته می‌شود، تخفیف سالانه‌ای است که مشمول رانندگانی می‌شود که از پوشش این بیمه طی یک سال گذشته استفاده نکرده‌اند. بنابراین هر چقدر تعداد سال‌هایی که تصادف نکرده‌اید بیشتر شود، از تخفیف بیشتری در زمان محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث بهره‌مند می‌شوید. بر اساس این قانون، رانندگانی که از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکنند، در سال اول 5 درصد، در سال دوم 10 درصد، در سال سوم 15 درصد، در سال چهارم 20 درصد، در سال پنجم 25 درصد، در سال ششم 30 درصد، در سال هفتم 35 درصد، در سال هشتم 40 درصد و در سال نهم به بالا مشمول 45 درصد تخفیف خواهند شد.

کاربری وسیله نقلیه

برای محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث باید ریسک وسیله نقلیه نیز در نظر گرفته شود. یکی از عواملی که در تعیین این ریسک دخیل است، کاربری وسیله نقلیه می‌باشد. به عنوان مثال تاکسی‌ها به دلیل این که تردد زیادی در مناطق پرترافیک شهر دارند باید 20 درصد بیش از خودروهای معمولی حق بیمه پرداخت کنند. خودروهایی که برای آموزش رانندگی از آنها استفاده می‌شود نیز مشمول این قانون شده و باید 15 درصد بیشتر حق بیمه بپردازند.

جریمه دیرکرد

در مقابل رانندگانی که بابت استفاده نکردن از پوشش بیمه شخص ثالث هر ساله تخفیف دریافت می‌کنند، مالکینی که بعد از اتمام تاریخ بیمه‌نامه اقدام به تمدید آن کنند، مشمول جریمه دیرکرد می‌شوند. این جریمه به صورت روزشمار محاسبه می‌شود و حداکثر برای 365 روز در نظر گرفته خواهد شد. این قانون نشان می‌دهد که دیرکرد یک سال با دو سال تفاوتی نخواهد داشت.

سقف تعهدات شرکت بیمه

هر چه میزان تعهدات شرکت بیمه در قبال جبران خسارات وارده بر اثر تصادفات رانندگی بیشتر باشد، حق بیمه‌ای که برای خودرو در نظر گرفته می‌شود نیز بیشتر خواهد شد. بیمه مرکزی هر ساله حداقل پوشش مالی بیمه‌های شخص ثالث را تعیین می‌کند. حداقل پوشش مالی که برای سال 99 اعلام شده است 2.5 درصدِ دیه در نظر گرفته شده برای ماه‌های حرام است. از آنجا که دیه کامل این ماه‌ها از سوی قوه قضائیه برای سال جاری 440 میلیون تومان تعیین شده است، حداقل پوشش مالی این بیمه باید 2.5 درصد آن یعنی 11 میلیون تومان باشد. البته از آنجا که قیمت قطعات خودرو هر روز رو به افزایش است، بیشتر مالکین تمایل دارند که سقف پوشش مالی بیمه خود را به حداکثر خود یعنی 90 میلیون تومان برسانند. بر همین اساس هر چقدر پوشش مالی انتخابی بیشتر باشد، نرخ بیمه شخص ثالث نیز بیشتر می‌شود.

تخفیفات اختصاصی ارائه شده از سوی شرکت‌های بیمه

به غیر از تخفیف عدم خسارت، برخی از شرکت‌های بیمه بر اساس اعلام حداقل نرخی که هر ساله از سوی بیمه مرکزی اعلام می‌شود، تخفیفاتی را برای مشتریان خود در نظر می‌گیرند. میزان تخفیفات بستگی به سیاست‌های شرکت در جذب مشتری دارد. این مدل از تخفیفات، موارد زیادی را شامل می‌شود. به عنوان مثال برخی از شرکت‌ها برای مشتریان بازنشسته خود تخفیفات خاصی را لحاظ می‌کنند. با توجه به این که تعداد خودروهای تولیدی در کشور هر ساله یک روند صعودی را دنبال می‌کند، طبیعتا تقاضا برای خرید بیمه شخص ثالث نیز بیشتر می‌شود. به همین دلیل شرکت‌های بیمه سعی می‌کنند با ارائه این تخفیفات، مشتریان بیشتری را جذب کنند.

مدت بیمه‌نامه

آخرین فاکتوری که در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث موثر است، مدت زمان بیمه‌نامه است. البته بیشتر مالکین تمایل دارند به صورت سالانه این بیمه‌نامه را خریداری کنند. اما اگر به هر دلیلی تمایل نداشته باشید که بیمه شخص ثالث را به صورت سالانه خرید کند، امکان استفاده به صورت ماهانه و حتی روزانه از خدمات این بیمه برای‌تان مهیاست. در واقع مدت اعتبار بیمه شخص ثالث می‌تواند از یک روز تا یک سال متغییر باشد. البته خرید این بیمه‌نامه به صورت سالانه صرفه اقتصادی بیشتری دارد. چرا که ریسک بیمه‌های کوتاه مدت معمولا بیشتر از بیمه‌نامه‌های بلند مدت است. به همین دلیل نرخ بیمه 3 ماهه شخص ثالث با یک چهارم نرخ بیمه سالانه شخص ثالث برابری نمی‌کند. با این وجود تغییر در هر کدام از این عوامل می‌تواند نرخ بیمه شخص ثالث را تغییر دهد. به عنوان مثال مالکی که از 10 درصد تخفیف عدم خسارت استفاده می‌کند، با ثابت در نظر گرفتن سایر شرایط، باید مبلغ کمتری نسبت به کسانی پرداخت کند که طی یک سال گذشته از کوپن‌های بیمه خود استفاده کرده‌اند.
مطلب قبلی معرفی دو روش ساده برای تضمین آینده مالی
مطلب بعدی تفاوت بیمه تکمیلی انفرادی با گروهی در چیست؟
Print
43 رتبه بندی این مطلب:
بدون رتبه

برای دادن نظر لطفا وارد شوید و یا ثبت نام کنید

نشانی :
پاسداران خیابان دولت بین چهاراه قنات و کاوه پلاک 299 طبقه 5 واحد 19
 
تلفن تماس :
تلفن : 22792097 و  22792235 
فکس : 22590542
خط مجازی: 09196543243
 
ایمیل :
info@saman6150.com

a.taheri@samaninsurance.ir
 
ساعات کاری :
شنبه تا چهارشنبه: ساعت 9 الی 17:30
پنجشنبه: 9الی 13:00
جمعه ها نمایندگی تعطیل می باشد.